國務(wù)院新發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》要求，作為金融養老、以房養老的方式之一，陜西養老院分析我國將試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險，明年初出臺政策。

這種做法就是民間所說(shuō)的“以房養老”，就是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養老方式。如果比照按揭買(mǎi)房，“以房養老”就是“住房反向抵押貸款”，或叫“倒按揭”。

“以房養老”在我國也不是新提法，但我們一些城市試行后，應者寥寥無(wú)幾。這次是國務(wù)院出頭鼓勵“以房養老”，能否推動(dòng)？先要找出哪些是妨礙“以房養老”的原因并認真解決這些問(wèn)題，這里有社會(huì )文化的，也有操作層面的，總之，如真的當回事做，這事其實(shí)并不難，“以房養老”在不少?lài)叶家殉墒臁?

“以房養老”是一件好事，對此大多數人都理解和支持，但近年在我國一直受冷，有媒體和專(zhuān)家把責任推到老人和其兒女身上，說(shuō)因中國人文背景，多數老人要把房子留與子孫，所以對“以房養老”不感興趣，而兒女啃老也不希望老人走時(shí)“一無(wú)所有”。這種人有，但相當一部分老人已有了不同的觀(guān)念，希望通過(guò)“以房養老”使自己晚年手頭寬裕，完成自己的一些美好愿望，使老年生活品質(zhì)更高，而對此漸漸理解并支持的兒女也會(huì )越來(lái)越多?？纯次覀冎?chē)?，就出現不少“老頑童”和“俏夕陽(yáng)”，老年生活豐富多彩，這代表著(zhù)我國一種新型養老的時(shí)代潮流，“以房養老”是順應這種需求的。又有人說(shuō)是政策限制，如我國土地使用權期限最多只有70年，還有市場(chǎng)風(fēng)險，如房?jì)r(jià)的變化。這些擔心不是沒(méi)有道理，但也不是沒(méi)有變通之道，期限70年也有了“自動(dòng)續期”等法律依據；對房?jì)r(jià)漲落，可以通過(guò)事先契約預留

好上下線(xiàn)，漲時(shí)補償老人，跌時(shí)減少銀行損失等。

筆者認為，目前阻礙“以房養老”的絆腳石主要是金融保險機構對此設置的門(mén)檻過(guò)高和運作繁雜，這些機構對“以房養老”消極的措施和制度冷卻了一些老人對“以房養老”的熱情。所以，這個(gè)帳不應算在“以房養老”本身。例如，新文化報就報道說(shuō)，長(cháng)春有銀行試推“以房養老”時(shí)，不僅為控制風(fēng)險，要求申請養老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話(huà)，要提供另有居所證明。還規定每月實(shí)際支付養老金額不超過(guò)2萬(wàn)元，養老貸款的用途包括各類(lèi)日常消費、生活費用支出、醫療保障支出等。類(lèi)似長(cháng)春這些銀行設置的“以房養老”高門(mén)檻，在其他城市也很常見(jiàn)，這就難怪“以房養老”多年叫好不叫座了。目前，對“以房養老”有些興趣的多是一些手頭不寬裕、高齡、多病或孤單的老人，是他們的剛性需求。而當下一些金融機構推出的“以房養老”，要求申請人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；有孩子；申請人在申請時(shí)要做體檢，健康的老人才有望獲得資格，等等，真有如此好條件，老年要“以房養老”干嘛？

金融保險機構規避風(fēng)險和保證收益，可以理解。即使這樣，單從當下和未來(lái)市場(chǎng)和利益的角度看，金融保險機構漠視或放棄“以房養老”

這一有風(fēng)險但或許高收益的金融產(chǎn)品都是缺乏眼光的。當前，中國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，2012年底中國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億?！耙苑筐B老”會(huì )有多大的需求和市場(chǎng)空間？

金融保險機構要從長(cháng)遠看，做好做大“以房養老”，很可能會(huì )名利雙收。對“以房養老”等養老模式，也應該允許多種資本的進(jìn)入，形成競爭。