國務院新發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》要求，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，陜西養(yǎng)老院分析我國將試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，明年初出臺政策。

這種做法就是民間所說的“以房養(yǎng)老”，就是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。如果比照按揭買房，“以房養(yǎng)老”就是“住房反向抵押貸款”，或叫“倒按揭”。

“以房養(yǎng)老”在我國也不是新提法，但我們一些城市試行后，應者寥寥無幾。這次是國務院出頭鼓勵“以房養(yǎng)老”，能否推動？先要找出哪些是妨礙“以房養(yǎng)老”的原因并認真解決這些問題，這里有社會文化的，也有操作層面的，總之，如真的當回事做，這事其實并不難，“以房養(yǎng)老”在不少國家都已成熟。

“以房養(yǎng)老”是一件好事，對此大多數(shù)人都理解和支持，但近年在我國一直受冷，有媒體和專家把責任推到老人和其兒女身上，說因中國人文背景，多數(shù)老人要把房子留與子孫，所以對“以房養(yǎng)老”不感興趣，而兒女啃老也不希望老人走時“一無所有”。這種人有，但相當一部分老人已有了不同的觀念，希望通過“以房養(yǎng)老”使自己晚年手頭寬裕，完成自己的一些美好愿望，使老年生活品質(zhì)更高，而對此漸漸理解并支持的兒女也會越來越多?？纯次覀冎車?，就出現(xiàn)不少“老頑童”和“俏夕陽”，老年生活豐富多彩，這代表著我國一種新型養(yǎng)老的時代潮流，“以房養(yǎng)老”是順應這種需求的。又有人說是政策限制，如我國土地使用權(quán)期限最多只有70年，還有市場風險，如房價的變化。這些擔心不是沒有道理，但也不是沒有變通之道，期限70年也有了“自動續(xù)期”等法律依據(jù)；對房價漲落，可以通過事先契約預留

好上下線，漲時補償老人，跌時減少銀行損失等。

筆者認為，目前阻礙“以房養(yǎng)老”的絆腳石主要是金融保險機構(gòu)對此設置的門檻過高和運作繁雜，這些機構(gòu)對“以房養(yǎng)老”消極的措施和制度冷卻了一些老人對“以房養(yǎng)老”的熱情。所以，這個帳不應算在“以房養(yǎng)老”本身。例如，新文化報就報道說，長春有銀行試推“以房養(yǎng)老”時，不僅為控制風險，要求申請養(yǎng)老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話，要提供另有居所證明。還規(guī)定每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，養(yǎng)老貸款的用途包括各類日常消費、生活費用支出、醫(yī)療保障支出等。類似長春這些銀行設置的“以房養(yǎng)老”高門檻，在其他城市也很常見，這就難怪“以房養(yǎng)老”多年叫好不叫座了。目前，對“以房養(yǎng)老”有些興趣的多是一些手頭不寬裕、高齡、多病或孤單的老人，是他們的剛性需求。而當下一些金融機構(gòu)推出的“以房養(yǎng)老”，要求申請人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；有孩子；申請人在申請時要做體檢，健康的老人才有望獲得資格，等等，真有如此好條件，老年要“以房養(yǎng)老”干嘛？

金融保險機構(gòu)規(guī)避風險和保證收益，可以理解。即使這樣，單從當下和未來市場和利益的角度看，金融保險機構(gòu)漠視或放棄“以房養(yǎng)老”

這一有風險但或許高收益的金融產(chǎn)品都是缺乏眼光的。當前，中國已經(jīng)進入人口老齡化快速發(fā)展階段，2012年底中國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。“以房養(yǎng)老”會有多大的需求和市場空間？

金融保險機構(gòu)要從長遠看，做好做大“以房養(yǎng)老”，很可能會名利雙收。對“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老模式，也應該允許多種資本的進入，形成競爭。